Что делать, если отказали в автокредите

Покупка автомобиля в кредит является очень популярной банковской услугой. Ведь так можно стать водителем намного быстрее, чем регулярно откладывать деньги в течение длительного периода. Но взять кредит не так просто – необходимо, чтобы потенциальный клиент соответствовал требованиям финансового учреждения и имел все документы для оформления. А эти условия в каждом банке отличаются. Поэтому, если отказали в автокредите, не стоит расстраиваться, можно обратиться в другое учреждение или же воспользоваться другим кредитным продуктом.

Автокредит: понятие и особенности

Кроме целевых кредитов на покупку недвижимости или потребительских товаров, среди банковских услуг, большой сегмент занимают и автокредиты. Они предоставляются только на покупку автомобилей как новых, так и бывших в употреблении.

Обычно автокредиты предусматривают следующие условия:

  • Срок кредитования – до 7 лет, но на подержанные автомобили он меньше.
  • Первоначальный взнос – может быть нулевым, но чаще всего его размер составляет 10-20% от стоимости покупки. Банки могут его увеличить, если приобретается не новый автомобиль или клиент предоставил минимальный пакет документов.
  • Страхование – КАСКО, ОСАГО, личное страхование. Но в линейке банковских продуктов есть также программы и без этих страховок за исключением ОСАГО. Однако в таком случае кредитор повышает процентную ставку сразу на несколько процентных пунктов.
  • Залогом выступает приобретаемое транспортное средство.
  • Процентная ставка – зависит от условий кредитования. Например, по программе с господдержкой плата начинается от 6,4% годовых, по стандартным условиям – ставка может быть 11-12% годовых и больше.

Почему отказывают в кредитовании

Финансовые учреждения выдают кредиты не всем потенциальным клиентам, а только тем, которые соответствуют определенным критериям. Основными причинами отказа в кредитовании является:

  • недостаточный уровень дохода,
  • действующая просрочка или испорченная кредитная история,
  • наличие судимости,
  • отсутствие адекватного залога,
  • клиент не соответствует другим требованиям банка.

Недостаточная платежеспособность

Одна из наиболее частых причин отказа в кредитовании. Банки не хотят выдавать кредиты тем людям, чей среднемесячный доход ниже ежемесячного платежа. Ведь это в перспективе реальная просрочка и проблемная задолженность. По сравнению с недвижимостью автомобили, не являются таким ликвидным залогом в связи с их постоянной эксплуатацией и износом. Что еще больше побуждает кредиторов пристальней изучать доходы клиента. Уровень платежеспособности необходимо подтверждать документально и если в справке о доходах зарплата, ниже чем платеж по графику, то банк может предложить потенциальному заемщику взять меньшую сумму. Если же он не соглашается на предложенные условия, тогда следует отказ в кредитовании.

Плохая кредитная история

Кредитная история бывает плохой, хорошей либо может отсутствовать. Если клиент брал кредит и своевременно выполнил свои обязательства это огромный плюс к его рейтингу. А еще лучше, если он его оформлял в том же банке, куда снова обратился.

Когда же кредитная история плохая, человек периодически допускал просрочки и не выполнял обязательства, тогда с высокой вероятностью во многих банках откажут ему в кредитовании. Есть, конечно, вариант, что у клиента просрочка была единожды или ее причиной стали независящие от него причины, тогда кредитор может пойти на уступки и оформить договор. Но его условия будут отличаться от стандартных, в худшую сторону: выше ставка, нужно дополнительное обеспечение, больше первоначальный взнос и т.д.

Есть еще вариант, что клиент впервые обращается за кредитом, и у него нет кредитной истории. Этот вариант лучше, чем при наличии плохой репутации, но хуже чем когда она положительная. Обычно, если клиент повторно обращается за кредитом, то банк может предложить ему лучшие условия кредитования, за счет более низкой ставки, меньшего первоначального взноса и т. д.

Наличие судимости

Банки очень не любят рассматривать заявки от людей с судимостью и не только по автокредиту. Это практически гарантирует отрицательное заключение службы безопасности и последующий отказ в кредитовании. Если же судимость давно погашена и не касается финансовых махинаций, тогда шансы получить автокредит все же есть.

Проблемы с залогом

Кроме платежеспособности, банки пристальное внимание уделяют также реальной оценке стоимости транспортного средства, которое будет выступать обеспечением. Чтобы минимизировать риски, связанные с реализацией автомобиля в будущем, кредитору интересней брать в качестве залога такую машину, которая в течение всего срока действия договора не сильно упадет в цене. Плюс, чтобы снизить риски, связанные с угоном, аварией или другими неприятностями, водитель обязан страховать автомобиль.

По этой причине программы кредитования четко дают характеристики машины, на которую клиент может взять деньги. Обычно, они касаются не новых транспортных средств. И предусматривают ограничение по пробегу, техническому состоянию, возрасту и т. д.

Другие требования банка

Кроме вышеперечисленных критериев, банки также обращают внимание на следующие:

  • Возраст клиента. Если он меньше 18-21 года, тогда его заявка сразу же возвращается без рассмотрения. Нужно отметить, что возрастные рамки у каждого финансового учреждения свои. И причем они касаются не только нижнего, но и верхнего уровня. Большинство банков выдают кредиты до момента достижения клиентом пенсионного возраста.
  • Адрес проживания и постоянная прописка. Обычно банки требуют, чтобы заемщик жил и был прописан в регионе, где есть подразделения кредитора. Это связано с минимизацией трудностей, которые могут возникнуть во время принудительной реализации залога, поиска остального имущества заемщика и погашения задолженности, если клиент перестанет погашать автокредит.
  • Возраст автомобиля. Играет важную роль при кредитовании б/у автомобилей. Если клиент хочет приобрести в кредит машину, которая не подходит под требования банка, тогда ему откажут в сотрудничестве или же предложат выбрать другое транспортное средство.

Каков план действий, если отказали в кредите

Чтобы получить автокредит одного желания мало, необходимо еще соответствовать требованиям финансового учреждения. Поэтому, если по каким-то причинам не дают автокредит клиенту обязательно нужно их выяснить. Это даст возможность устранить проблему сразу же или в будущем.

Как повысить платежеспособность

Нередко причиной отказа в автокредите является низкий уровень официального дохода. В таком случае если физлицо реально получает больше чем указано на бумаге, можно принести доказательства своей платежеспособности. Это могут быть:

  • выписки по счетам: карточным, депозитным,
  • квитанции о получении регулярных переводов,
  • договора аренды,
  • квитанции или платежки, подтверждающие, что клиент тратит, больше чем официально зарабатывает.

Или же другие документы. Наличие дополнительных источников доходов учитывается финансовым учреждением, если они носят регулярный характер.

Выбор другой кредитной программы

На одном автокредите, свет клином не сошелся. В арсенале финансовых учреждений еще много программ, которыми очень легко можно заменить целевой кредит на покупку автомобиля. Речь о таких видах потребительского кредитования:

  • кредитка,
  • кредит наличными без залога,
  • кредит наличными с обеспечением.

Преимуществом этих продуктов является отсутствие проверки целевого использования денег и получается, что заемщик их может направить на любые цели, в том числе на покупку автомобиля. Еще один существенный плюс – не нужно страховать машину по полису КАСКО. Страхование недвижимости обходится намного дешевле. Недостатками же этих программ является:

  • относительно небольшая сумма, которую можно получить в долг (касается кредитки и кредита без обеспечения),
  • высокая процентная ставка,
  • необходимость оформлять ипотеку (касается залогового кредитования),
  • поиск поручителей.

Дополнительные гарантии

Повысить шансы на кредитование можно, предоставив кредитору дополнительное обеспечение:

  • залог,
  • поручители,
  • созаёмщики.

Наиболее выгодным для банка является оформление в залог дополнительного имущества как движимого, так и недвижимого. Все зависит от суммы кредита, подтвержденной платежеспособности клиента, уровнем и качеством его сотрудничества с финансовым учреждением. Заемщику же такой сценарий не всегда по душе, ведь, мало того, что он дает в залог еще что-то, так ему еще этот залог необходимо регулярно страховать. То есть он понесет дополнительные расходы.

Поручители и созаемщики менее интересны кредитору, но также будут приняты в качестве обеспечения, чтобы гарантировать выполнение обязательств по договору. Только ними банк может ограничиться, если сумма кредита относительно небольшая, да и сам клиент вызывает доверие.

Как исправить свою кредитную историю

Плохая репутация клиента, как заемщика делает его персоной «нон грата» во всех банках. Но только если он постоянно и умышленно избегал платежей по кредиту, не шел на контакт с сотрудниками кредитора и т. д.. Но вполне реально получить автокредит, когда просрочка:

  • возникла по техническим причинам,
  • длилась не дольше 7 дней,
  • появлялась всего несколько раз.

Еще лучше, когда у клиента есть документальное подтверждение, что он не мог по независимым от себя причинам погасить кредит. Например, был в командировке, болел, платеж «завис» в другом банке и был несвоевременно перечислен.

Улучшить свою кредитную историю можно также с помощью микрофинансовых организаций. Они менее требовательны к репутации заемщика и могут предоставить небольшой займ на маленький срок. Главная задача клиента это его своевременно погасить. Информация об этом попадет в базу данных бюро кредитных историй. И уже кредитор во время анализа данных с бюро кредитных историй (БКИ) увидит, что клиент исправился и больше не допускает просрочек. Что положительно повлияет на решение кредитной комиссии и ему выдадут автокредит. Хотя его условия могут быть намного хуже стандартных.

Есть ли смысл обращаться в другой банк, если уже отказали

Делать еще одну попытку и идти в другой банк, чтобы еще и там попытаться оформить кредит даже рекомендуется. Лучше, конечно же, это делать, когда известна причина отказа. В таком случае можно подготовиться заранее и ее устранить. Например, поискать дополнительные источники доходов, чтобы сразу прийти с полным пакетом документов. Плюс клиент получает больше опыта и знает, как нужно правильно отвечать на вопросы кредитного менеджера.

Кроме этого, обращаться в другие банки нужно, так как:

  • у них могут быть лояльней подходы к оценке платежеспособности,
  • есть в наличие кредитные программы, которые позволят оформить автокредит исходя из возможностей клиента,
  • другие требования к потенциальному заемщику.

К примеру, если один банк не оформляет кредиты на покупку б/у автомобилей старше 5 лет, то в другом такие автокредиты реальность. Или возраст клиента не позволяет ему взять кредит на авто в одном банке, то есть другие, где требования к возрасту намного лояльней.

Заключение

Если при обращении в банк отказали в автокредите не стоит «опускать руки». Первое что нужно сделать, это узнать причину отказа. Таким образом, станет ясно, что устранять и насколько реально это сделать. Например, если клиенту недостаточно доходов, он может подтвердить свою платежеспособность с помощью других заработков или же предоставить дополнительный залог либо поручителей. Кроме этого, можно попытаться поискать другого кредитора. Если в одном банке нет подходящих кредитных программ, то это не значит, что их нет в другом. Ну и нужно учесть, что приобрести автомобиль можно не только с помощью автокредита. Для покупки автомобиля подойдут любые программы потребительского кредитования без проверки целевого использования: кредит на платежную карточку или наличными.

Почему отказали в кредите: Видео

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Автомобильный портал по юридическим вопросам для автовладельцев