Как осуществляется страхование жизни при автокредите

Банки, чтобы снизить риск кредитной сделки применяют различные виды страхования. Например, оформляя ипотеку, заемщик обязан застраховать недвижимость от повреждений огнем, водой, противоправных действий третьих лиц и т. д. Плюс банки, манипулируя размером процентной ставки, оказывают влияние на клиента, чтобы он добровольно заключил договор личного страхования. Кредит на покупку авто, как и любая другая разновидность кредитования, предусматривает наличие страхования предмета обеспечения (каско). Но также потенциальных клиентов интересует, как происходит страхование жизни при автокредите.

Для чего используется и всегда ли применяется страхование жизни при автокредите

Обязательно ли страхование жизни при автокредите вопрос спорный. Если в соответствии со ст. 343 ГК РФ имущество, которое выступает обеспечением по обязательствам должно быть обязательно застраховано от рисков потери или повреждения. То подобного требования относительно личного страхования в действующем законодательстве просто нету. Однако многие банки в своих программах кредитования на покупку автомобиля требуют от клиентов заключать договора на обязательное страхование жизни и здоровья в течение всего срока действия договора. В противном случае заемщику повысят ставку на несколько процентных пунктов.

Это требование продиктовано желанием снизить риски, связанные с жизнью и здоровьем клиента. Ведь автокредиты в своем большинстве оформляются не на 1 год, а на 5-7 лет и за этот период может произойти все что угодно. Например, травма или серьезная болезнь приведет к инвалидности и заемщик уже не сможет в полной мере обслуживать свои обязательства. Избежать появления просрочки, в подобных ситуациях как раз и помогает личное страхование. Ведь оно предусматривает, что страховая компания полностью или частично погасить остаток задолженности в случае:

  • получения 1 или 2 группы инвалидности,
  • смерти.

В страховом договоре могут быть предусмотрены и другие варианты событий, но вышеуказанные встречаются чаще всего.

Взять автокредит без страхования жизни банки не могут запретить. Но обычно они в своих условиях кредитования указывают на повышение процентной ставки, при невыполнении этого требования. Так что клиенту приходится выбирать: нести дополнительные расходы на страховку, которую к тому же придется оплачивать ежегодно, пока не закроется кредит или же больше платить по кредиту.

Как выбрать страховую компанию при автокредите

Это скорей риторический вопрос. Так как уже при подаче документов на автокредит, менеджер банка огласит список страховых компаний, с которыми сотрудничает финансовое учреждение. Их еще называют аккредитованными, то есть такими, что прошли проверку всеми службами банка на предмет отсутствия плохой репутации и злоупотреблений.

С одной стороны, клиент может быть уверен, что воспользовавшись услугами страховой компании, навязанной банком, ему с большой вероятностью выплатят страховку или погасят кредит. Ведь наличие партнерских отношений позволяет оказывать влияние на страховщиков и ускорять принятия ими важных решений относительно выплат.

Но с другой стороны, наиболее часто услуги страхования в аккредитованных компаниях стоят дороже, чем аналогичные в других страховщиков. Это связано с механизмом выплаты бонусов, которые последние обязываются перечислять банкирам за привлеченных клиентов.

Относительно же выбора страховой компании из перечня аккредитованных. То отдавать предпочтение рекомендуется, если она:

  • находится на высоком месте в рейтинге,
  • имеет хорошую репутацию на рынке,
  • все выплаты проводит своевременно,
  • не применяет сложные бюрократические процедуры по выплате,
  • требует минимальный пакет документов для возмещения.

При расчете стоимости услуг, следует обращать внимание, чтобы уровни франшиз везде стояли одинаковые. Ведь одна страховая компания за счет высокой франшизы может существенно снизить страховой платеж, но при этом условия страхования станут менее выгодными.

Цена полиса страхования жизни

Сколько стоит страхование жизни зависит от тарифов страховщика. На их формирование существенное влияние указывает уровень риска сделки, а он прямо зависит от заемщика. Для оценки уровня риска учитывается:

  • возраст,
  • пол,
  • место и регион работы,
  • семейное положение,
  • наличие болезней,
  • и т.д.

Плюс на страховой тариф прямое влияние оказывает количество событий от наступления, которых хочет застраховаться заемщик. Например, страховщик может застраховать гражданина как от смерти по любой причине, так и от смерти, связанной с несчастным случаем. Чем больше вероятность события, тем дороже обойдется страховка. Влияет на формировании страхового тарифа и периодичность оплаты страхового взноса. Наиболее часто банки требуют, чтобы клиент платил страховку раз в год, но иногда они идут на уступки и своим решениям устанавливают другой график платежей:

  • ежемесячный,
  • ежеквартальный.
  • раз в полгода.

Дешевле всего платить раз в год, соответственно дороже обойдется ежемесячный платеж.

На размер страхового платежа влияют только два параметра,

  • процентная ставка,
  • остаток задолженности.

Чтобы рассчитать страховую сумму нужно просто остаток задолженности умножить на годовую процентную ставку и затем полученный результат еще раз добавить к остатку задолженности.

Стоимость страховки рассчитывается путем умножения страховой суммы на страховой тариф.

Можно ли отказаться от личного страхования при автокредите

Учитывая, что личное страхование не относится к разряду обязательных, многих клиентов интересует насколько реально и как отказаться от страхования жизни. Но следует заметить, что подобные вопросы лучше решать в начале сотрудничества, то есть перед подписанием кредитного договора. Многие клиенты настолько доверяют словам кредитных менеджеров, что невнимательно читают, а некоторые даже не изучают условия договора. А ведь именно этот документ и содержит обязательства по страхованию жизни и здоровья на весь срок его действия. Однако после того как договор подписан отменить неудобный пункт нереально сложно. Когда клиент поставил свою подпись на документе, то он автоматически согласился со всеми его условиями и обязался их выполнять.

Следующим важным нюансом, который необходимо учесть при обращении за автокредитом является высокая вероятность отказа в оформлении договора, причем просто без объяснения причины. Благо такое право у финансового учреждения есть в соответствии со ст. 821 ГК РФ.

Но в то же время, в соответствии со ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», запрещено устанавливать обязательным условием приобретение дополнительной услуги, чтобы получить основной продукт. Другими словами, банки не имеют права навязывать клиентам страхование жизни и здоровья, чтобы оформить автокредит. Поэтому не платить страховку клиенты уже могут при заключении договора. Но обычно в таких случаях кредитор им повышает ставку на несколько процентных пунктов.

Аналогичным способом можно оформить отказ от страхования жизни после получения автокредита. Заемщик имеет полное право:

  • досрочно разорвать договор,
  • не заключать договор страхования на новый срок.

Однако ответ кредитора долго ждать не придется. Сразу после завершения его срока действия ставка по кредиту автоматически возрастает.

Таким образом, можно подвести итог, что клиент должен сам решать, что ему выгодней и дешевле: платить страховку или более высокие проценты по кредиту.

Насколько реально и какой механизм возврата своих денег за страхование жизни

Как вернуть деньги за страхование интересует многих заемщиков, так как не все готовы увеличивать свои расходы и платить страховку. Страховые компании очень не любят отдавать страховые платежи, так как это их заработок. Но клиенты имеют полное право обращаться к ним с подобными просьбами:

  • при досрочном выполнении обязательств по кредиту,
  • при досрочном разрыве договора страхования по другим причинам.

Обычно в договорах или правилах страхования содержатся пункты с описанием механизма досрочного разрыва. Как правило, он предусматривает непосредственное посещение заемщиком страховой компании, где он должен написать соответствующие заявление. Его необходимо составить в двух экземплярах, чтобы один с отметкой о получении можно было забрать и потом использовать в суде. В заявлении необходимо указать:

  • Ф.И.О. и свои контактные данные,
  • реквизиты кредитного и страхового договора,
  • причину разрыва страховки,
  • реквизиты счета, куда нужно перечислить деньги.

К заявлению понадобится приложить также:

  • копию паспорта,
  • копию кредитного договора,
  • если предусматривается возврат страховки по автокредиту при досрочном погашении, тогда еще нужно принести справку от банка о полном выполнении обязательств.

По правилам, делопроизводства ответ на запрос должен быть предоставлен в течение 1 месяца. Если за указанный период страховая компания не предоставить аргументированный отказ или не попросить предоставить реквизиты, куда перечислить деньги, тогда заемщик имеет полное право обращаться:

  • в суд,
  • в Роспотребнадзор.

Обычно страховые компании не хотят доводить дело до суда, тем более, когда правота клиента очевидна, и возвращают ему часть уплаченной премии.

Вернуть деньги за КАСКО по кредиту будет сложнее, так как в данном случае страховые компании ссылаются на ст. 958 ГК РФ. Она гласит, что в случае досрочного разрыва договора страхования, страховщик имеет право не возвращать премию, если в условиях договора не предусмотрено иное. Поэтому каждому потенциальному клиенту перед тем как оформить кредит на авто перед тем, как подписать кредитный договор или договор страхования следует подробно изучить их условия.

В каких банках можно получить кредит на машину без страхования жизни

Воспользоваться подобной банковской услугой не составит труда. Ее предоставляют практически все финансовые учреждения, но при условии повышения процентной ставки. Так Локо-Банк при отсутствии действующего договора страхования повышает плату на 2 или 3 п. п. ВТБ24 кредитует таких клиентов на покупку авто под 18,9% годовых, в то время те, что оформили договора страхования получают автокредит под 14,9% годовых.

Заключение

Страхование жизни при автокредите необходимо для банков, чтобы снизить риски непогашения кредита. Оно имеет добровольный характер, но если клиент отказывается заключить такой договор, тогда нужно быть готовым к повышению процентной ставки. Поэтому перед тем как сделать выбор, заемщику рекомендуется тщательно просчитать что выгодней и дешевле.

Стоит обратить внимание, что договор личного страхования можно досрочно разорвать и вернуть часть потраченных денег. Как это сделать обычно описывается либо в страховых правилах или же непосредственно в страховом договоре. Сама сложность процедуры зависит от репутации страховой компании и ее внутренних правил. Поэтому не исключено, что для того, чтобы доказать свою правоту гражданину придется обращаться в суд и другие соответствующие органы.

Возврат страховки по кредиту. Советы юриста: Видео

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Автомобильный портал по юридическим вопросам для автовладельцев