Особенности досрочного погашения автокредита

Срок действия договора займа является одной из его ключевых характеристик. Однако могут возникнуть обстоятельства, позволяющие выполнить досрочное погашение автокредита. Например, заёмщик недооценил свои финансовые возможности, его зарплата увеличилась, он получил наследство и т.д. А ведь продолжение обслуживания кредита сопряжено с дополнительными и в данном случае необязательными затратами. Но банк не заинтересован в подобной финансовой операции. Конфликт интересов налицо! Информация, полученная из этой статьи, позволит вам избежать серьёзных проблем.

Содержание

Что обозначает такое понятие, как автокредит

Автокредит – это один из видов целевого займа. В данном случае, как и при оформлении других аналогичных кредитов, клиент финансового учреждения даже не увидит заёмные средства. Причина кроется в том, что зафиксированная в договоре сумма перечисляется на банковский счёт автосалона, в котором предполагается купить машину.

Из основных плюсов автокредитования можно выделить сниженный размер авансового платежа либо его отсутствие. Главный недостаток – до полного выполнения обязательств продавать, дарить и обменивать машину без согласия банка-кредитора запрещено. Существует также фактор, повышающий уровень затрат заёмщика – необходимость в ежегодном оформлении страхового полиса КАСКО.

Законодательство о возможности досрочного погашения кредита на авто

В ноябре 2011 года вступил в силу Закон № 162-078-5 ФЗ «О внесении изменений в ст. 809 и 810 ч. 2 ГК РФ». Суть данного правового акта заключается в том, что досрочное погашение займа штрафом не облагается.

Этот закон содержит некоторые нюансы. В частности:

  • кредитор получит только те проценты, начисление которых были произведено до даты внесения денег для досрочного погашения ссуды,
  • на внесение всей суммы займа необходимо получить согласие банка-кредитора,
  • досрочное погашение любого кредита возможно при условии уведомления банковской организации не менее чем за 30 дней до планируемой даты проведения этой финансовой операции.

Таким образом, ответ на вопрос, можно ли досрочно погасить автокредит, уже не актуален – конечно, можно!

Условия по проведению досрочного погашения автокредита

В данном случае проще пойти методом «от обратного». Связано это с тем, что основой взаимоотношений финансовой организации и клиента является подписанный обеими сторонами договор кредитования. И даже если он не противоречит нормам отечественного законодательства, негативную роль может сыграть словесная казуистика текста данного соглашения. С этой точки зрения, не рекомендуется подписывать договор, содержащий следующие пункты, касающиеся условий досрочного погашения ссуды:

  • Проведение досрочной выплаты возможно только по истечении конкретного периода пользования займом, например, через полгода или 12 месяцев.
  • На погашение раньше срока допускается направлять не превышающую зафиксированную в договоре сумму. Например, не больше/не меньше двукратного размера ежемесячного платежа. Банкам не запрещено устанавливать значение этого параметра.
  • При досрочной выплате займа клиент обязан провести оплату всех процентов, установленных по графику погашения.

Погасить без проблем кредит раньше зафиксированного в соглашении срока можно будет только при отсутствии в нём подобных условий.

Варианты досрочного погашения автокредита

Мы уже знаем, что в банковской практике заём на приобретение машины входит в категорию целевых ссуд. И подход к вопросу, как закрыть кредит на авто досрочно, у всех финансовых организаций идентичен.

Частичное и полное погашение автокредита

Существует два варианта досрочного закрытия займа, полученного на приобретение машины – полное либо частичное. В первом случае клиент должен внести не только оставшуюся сумму задолженности по телу кредита, но и начисленные до момента проведения этой финансовой операции проценты.

Хоть частичное досрочное погашение автокредита и менее выгодно, оно тоже позволяет серьёзно сэкономить на процентных платежах. Эффект возрастает с увеличением размера внесённой суммы.

Между тем на степень полученной выгоды влияет используемая банком схема расчёта регулярных платежей. Рассмотрим этот вопрос более подробно.

Досрочное погашение автокредита при аннуитетных платежах

Особенностью аннуитетного способа расчёта регулярных выплат является то, что, по сути, заёмщиком авансируются проценты по кредиту. Например, вы брали заём на полгода, но пользовались деньгами 4 месяца, а на пятом вернули эти средства. Однако по такой схеме получается, что в составе проведённых платежей присутствуют и те проценты, которые были бы начислены за последние месяцы – пятый и шестой.

При частичном досрочном погашении автокредита у заёмщика есть 2 варианта дальнейшего обслуживания займа:

  • снизить сумму планового платежа,
  • сократить срок действия договора займа.

Возможный вариант прописывается в кредитном соглашении. Поэтому при его оформлении клиент должен выяснить и это условие.

Имея реальные перспективы закрыть автокредит с аннуитетными платежами раньше установленного времени, прислушайтесь к следующим советам экспертов:

  • При оформлении договора кредитования следует написать заявление на досрочное погашение ссуды в безакцептном порядке по факту поступления денег на ваш счёт в банке. Так вы сэкономите время на посещение финансовой организации для подачи специального заявления с указанием конкретной суммы.
  • Не следует лениться выяснять у закреплённого за вами банковского сотрудника дату зачисления денежных средств на счёт (если был выполнен безналичный перевод) и дату погашения кредита: деньгам присуща особенность «зависать».
  • Проведя последний платёж, некоторое время сохраняйте всю информацию, способную подтвердить факт погашения ссуды. Она вам может пригодиться, если возникнут недоразумения.

Досрочное погашение автокредита при дифференцированных платежах

Дифференцированная схема расчёта регулярных платежей предусматривает, что тело займа выплачивается равными долями. В этом случае проценты начисляются на остаток задолженности. При этом общий размер ежемесячного взноса со временем сокращается. Ведь база для расчёта процентов уменьшается. В итоге первый платёж окажется самым крупным, а последний – самым маленьким.

Из плюсов такого метода стоит выделить:

  • Простая схема начисления процентов. Сумму следующего платежа легко рассчитать.
  • Постепенное снижение нагрузки на бюджет заёмщика по причине уменьшения объёма ежемесячных выплат.
  • Кроме того, необходимость платить от месяца к месяцу меньше вносит долю комфорта в психологическое состояние заёмщика. А на фоне инфляции последние выплаты станут ещё больше необременительными.

К недостаткам дифференцированной схемы, помимо значительной нагрузки на бюджет кредитополучателя на начальном этапе обслуживания займа, можно отнести необходимость в уточнении суммы очередного платежа. И хоть обычно гражданину банки отправляют счёт, планировать расходы на ближайшее время в данном случае непросто.

Досрочное погашение займа выгодно независимо от метода расчёта регулярных платежей. Но при дифференцированной схеме эффект данной операции будет ощущаться кредитополучателем сильнее.

Досрочное погашение автокредита онлайн

Клиент имеет возможность погашать заём, полученный на покупку машины, без посещения отделения финансовой организации удалённо через специализированные сервисы. Досрочно оплачивать автокредит в режиме онлайн можно как полностью, так и частично. Однако такой метод практикуют не все финансовые учреждения. По состоянию на II квартал 2019 года погасить таким способом досрочно можно заём, полученный в Сбербанке (сервис «Сбербанк Онлайн»), а также в ВТБ 24 (сервис «ВТБ 24 Онлайн»). Собственно, и подать заявление на проведение данного мероприятия тоже можно через интернет. Однако прийти в отделение любой из этих финансовых организаций всё-таки придётся. Но только для подачи документов и подписания договора кредитования. А заемные средства по желанию клиента будут перечислены на его карту, открытую в банке-кредиторе.

Рефинансирование, как один из вариантов досрочного погашения автокредита

Рефинансирование (эту процедуру называют еще перекредитованием) предоставляет возможность получить в финансовом учреждении более выгодную ссуду и направить средства на частичное либо полное погашение имеющегося займа. Осуществляется перекредитование как в банке, в котором был взят предыдущий кредит, так и в сторонней банковской структуре. Реализуется рефинансирование сегодня двумя способами:

  • Классический вид. Это переход ранее полученного займа из одного банка в другой. Условия кредитного договора при этом изменяются, в то время, как транспортное средство остаётся залоговым обеспечением, но уже новой суммы. Данная программа позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей путём увеличения срока действия договора кредитования.
  • Программа Trade In. Предусматривает, что часть стоимости приобретаемой (новой или подержанной) машины будет компенсирована ценой имеющегося у клиента автомобиля.

Расчет суммы оставшейся задолженности

Здесь всё очень просто. Обычно выполняют эту процедуру сотрудники банка, выдавшего автокредит. Кроме того, на сайтах большинства финансовых организаций размещены специальные онлайн-калькуляторы. Рассчитать с их помощью остаток долга может любой гражданин, имеющий лишь начальные навыки работы с компьютером.

Перерасчет процентов при выполнении досрочного погашения автокредита

Составленный банком график регулярных выплат – это некий усреднённый вариант, не предусматривающий досрочные погашения и задержки платежей. Но мы знаем, что при аннуитетной схеме на начальном этапе пользования кредитом большую часть выплат занимают именно проценты. Поэтому, чтобы не получить необоснованную прибыль, банкиры должны их вернуть. Заёмщик и сам может вычислить сумму переплаты с помощью специализированного сервиса, который называется калькулятор досрочного погашения. Самостоятельно же сделать расчёт достаточно сложно. Ведь необходимо учитывать одновременно многие показатели, в числе которых не только годовая процентная ставка, но и расчётная дата, способ начисления процентов, комиссии, а также другие факторы.

Работать с подобным сервисом очень просто. После ввода данных в соответствующие поля формы заёмщик узнает, сколько денег он сможет потребовать у банка за наперёд заплаченные проценты.

Как правильно написать заявление на досрочное погашение автокредита

Хоть фактически такое заявление не содержит ничего особенного, оно должно соответствовать определённым стандартам. Только тогда банк поймёт, что от него хочет заёмщик.

Требования к оформлению этой бумаги такие:

  • В правом верхнем углу необходимо указать «Кому». Это Ф.И.О. начальника отделения, точное юридическое наименование банка и фактический адрес отделения. Ниже указывается «От кого» (Ф.И.О. заявителя и его паспортные данные).
  • Заглавие – «Заявление о досрочном погашении автокредита».
  • Далее – сам текст. В нём должны быть отображены номер договора кредитования и дата его заключения.
  • Указывается повод обращения в банк.
  • Потребуется указать сведения о сумме текущей задолженности.
  • Ставится предполагаемая дата погашения кредита.
  • Номер счёта, с которого планируется провести выплату.
  • Не помешает упоминание (в сочетании со словами вежливости) факта обладания вами законного права на закрытие займа в бесплатном порядке.
  • Под текстом поставьте свою подпись, Ф.И.О. и дату.

Варианты внесения денежных средств

В распоряжении клиента есть следующие способы внесения денег для досрочного закрытия договора автокредитования:

  • оплата картой,
  • терминалы Элекснет и Киви,
  • межбанковский перевод,
  • банкомат.
  • внесение наличных в кассу отделения банка,

Специалисты рекомендуют в данном случае последний вариант.

Возможно ли досрочное погашение для юридических лиц

Чтобы ответить на этот вопрос внимательно рассмотрим поправки, внесённые в вышеупомянутый закон № 162-078-5 ФЗ. В частности, в действующей в настоящее время редакции п.2 ст.810 этого нормативного документа сказано, что вернуть досрочно можно заём, (внимание!) полученный не для ведения предпринимательской деятельности. То есть юридические лица не наделены правом закрытия договора кредитования раньше зафиксированного срока. Сделать это они могут только с согласия банка-кредитора. Этот момент должен найти отражение в заключенном между финансовой организацией и юрлицом договоре. Например, пункт в этом документе, предусматривающий наложение штрафа определённого размера за досрочное погашение компанией или индивидуальным предпринимателем автокредита, не противоречит нормам действующего законодательства.

Возврат неиспользованной страховки

Обязательным для отечественных автолюбителей является только страхование ОСАГО. Приобретать же полисы других видов (от несчастного случая, страхования здоровья, жизни и пр.) водители могут на своё усмотрение. Но банки мотивируют заёмщиков на оформление дополнительной страховки путём увеличения ставок по ссуде на несколько п.п. в случае отказа от выполнения этого мероприятия.

При досрочном погашении кредита остаток страховки, не использованный клиентом, расценивается как переплата. Возможность возврата этой суммы оговорена в п.4 ст.958 ГК РФ. Её объём зависит от срока, в течение которого страхование оказалось для заёмщика ненужным. По данным статистики, в среднем по стране при досрочном погашении автокредита возвращается порядка 50-70% от стоимости оформленной страховки.

Следует знать, что некоторые страховые компании за ведение дела по возврату денег взимают дополнительную плату в размере 50-60% не от объёма денежных средств, которые нужно будет вернуть, а от цены самого страхового полиса. Такое противоправное повышение стоимости услуг можно обжаловать в судебной инстанции.

Многих интересует вопрос, куда нужно обращаться за переплаченными средствами. Если страховая фирма – одно из ответвлений финансовой структуры, в которую входит и сам банк-кредитор, заявление можно подавать именно ему. Инициировать процедуру возврата неиспользованной страховки, когда страховщик – это отдельная, но аккредитованная при банке компания, можно путём подачи заявления тоже в банк, но уже на имя страховщика.

Какие действия следует выполнить после досрочного погашения автокредита

После выплаты кредита раньше срока, заёмщику не стоит успокаиваться. Ведь малейшая неточность в произведённых расчётах подлежащей внесению суммы, направляемой на досрочное погашение ссуды (даже 10 копеек!), может привести к неприятным последствиям. Тогда финансовая организация не закроет долг, и средства будут продолжать списываться в соответствии с графиком погашения займа.

Чтобы исключить это, кредитополучателю необходимо получить от банка справку, подтверждающую факт выполнения принятых на себя обязательств. Её стоимость в разных банковских учреждениях отличается и колеблется в диапазоне от 100 до 600 рублей. Что же касается сроков оформления такой справки, то получить её можно в день обращения, например, в ОТП Банке, или на протяжении 7 рабочих дней – в ВТБ 24 и Сбербанке.

Получив такой документ, вы исключите вероятность дополнительных финансовых затрат. Так, если задолженность не будет списана, а на счёте средств не окажется, то за каждый день просрочки вам будет начисляться пеня. Её неуплата трактуется действующим законодательством как уклонение от выполнения принятых на себя обязательств. Более того! В случае когда один или несколько предыдущих регулярных платежей были проведены несвоевременно, часть средств, направленных на досрочное погашение автокредита, пойдёт в первую очередь на выплату пени. За счёт этого денег может просто не хватить на преждевременное закрытие ссуды. Если вы не откажетесь от этой идеи, тогда понадобится, прежде всего, заплатить штраф на остаток задолженности.

И ещё один момент. После получения справки подайте заявление на закрытие кредитного счёта.

Выполнив всё это, не забудьте забрать переданный в залог банку паспорт транспортного средства (ПТС).

Почему банковские структуры препятствуют досрочному погашению

Здесь всё понятно. Финансовые организации, предоставляя деньги клиенту в долг, рассчитывают получить определённую прибыль за счёт начисленных процентов. А она тем больше, чем продолжительнее заёмщик пользуется ссуженными деньгами. Планируемая прибыль учитывается при расчёте возможного объёма кредитного портфеля. Поэтому изменение срока действия даже одного договора кредитования потребует корректировку планов по количеству и характеристикам банковских предложений. А это дополнительная нагрузка на сотрудников финансовых организаций. По этой причине нередко встречается ситуация, когда банки заносят клиента, досрочно погасившего автокредит, в т. н. «серый» список. Хоть он и не «чёрный», всё равно вероятность отказа в предоставлении займа в будущем попавшему в него гражданину достаточно высока.

Плюсы досрочного погашения автокредита и его минусы

Для граждан ответ на вопрос, выгодно ли досрочно погасить автокредит в большинстве случаев звучит утвердительно. Действительно, ведь эта операция позволит:

  • избавиться от бремени на семейный бюджет,
  • сократить переплату по процентам,
  • не испортить кредитную историю,
  • при необходимости взять новую ссуду, например, ипотечную.

Вместе с тем у досрочного погашения автокредита имеются и недостатки:

  • Выгоду «съедает» инфляция. То есть реальная экономия денег в будущем будет меньше.
  • Средства, направленные на закрытие договора кредитования раньше срока, можно было бы использовать на другие, может быть, более важные семейные нужды.
  • Упущенные выгоды. Имея «лишние» деньги, стоит задуматься о целесообразности открытия депозита и получать от этого определённые проценты. Другой вариант – приобретение какого-то объекта, служащего в качестве источника дополнительного дохода.

В заключение напомним, что для погашения автокредита необходимо иметь в распоряжении достаточную сумму денежных средств и заранее уведомить банк о своём намерении. А после следует убедиться, что эта финансовая операция завершилась успешно.

Правила досрочного погашения кредита : Видео

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Автомобильный портал по юридическим вопросам для автовладельцев